結果だけを知りたい人は下記の記事をご覧ください。
かねてからしょっちゅう記事の引き合いに出している野村総研の資産階級分類ですが・・・常々「ざっくりし過ぎてません！？！？」と思っていました。
超富裕層：５億円以上
富裕層：１億円以上５億円未満
準富裕層：５０００万円以上１億円未満
アッパーマス層：３０００万円以上５０００万円未満
マス層：３０００万円未満
というか純資産３０００万円を持っていなければ問答無用で「マス層」です。「マス」というのは一般大衆という意味ですが、しょっぱなのハードルが高すぎます！ちなみに日本人の８割くらいはマス層です。
仮に滅茶苦茶頑張って３０００万円を貯めたとしてもまだ「アッパーマス層」。しつこくマスっていう単語がくっついている。「お前、庶民にしては頑張ったな。よしよし。」くらいの扱いです・・・。
実際問題、仕事を辞めたい一心で３０００万、５０００万・・と修羅の如くひたすら積み上げていく人間は超少数派だと思います（含む 僕）。
というわけで、天下の総務省の資料を基に人口比で均等割りしてハードル低めの
資産10階級
を定義してみようと思いました。
この記事は算出編です。結果だけを知りたい人は下記の結果編をご覧ください。
最終的に算出されたグラフ↓
使った資料
２０１８年 総務省家計調査 / 貯蓄・負債編/ 二人以上の世帯/ 詳細結果表
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2018年（平成30年）平均結果－（二人以上の世帯）
貯蓄高の分布図と注意点
この総務省の資料にはいきなり正解っぽく見えるものがあります。
実際にこのグラフを引用して色々と貯金話を展開しているブログが多くあるんですよね。大きなニュースサイトでさえも。しかし何事もうのみにしてはいけません。
このグラフをそのまま使って純金融資産の判断をすることはまだできません。そのためには補正を加える必要があります。
なお報告書には回答者全員の個別データが載っているわけではないので、ある程度推測になるのはご容赦ください。
分布図には負債が含まれていない
１つ目に、この分布図は貯蓄高なので別途負債を抱えている人たちも多く含まれています。
僕個人としては貯蓄からさっさと相殺して借金返済したほうが利息分得なんじゃない？と思うのですが、実際にこういう家計の人が多くいる以上、補正はしなければなりません。
（＊実は統計書の中には貯蓄から負債を引いた「純資産」という項目も整理されています。しかし分類の最高位が２０００万円以上とかなり低いので自ら補正を施すこととしました)
負債に関する補正に用いたのはこのデータです。
表にするとこう。
| 貯蓄 | 借金 | 純資産 | |
| 第1階級 | 91万円 | 626万円 | -535万円 |
| 第2階級 | 455万円 | 767万円 | -312万円 |
| 第3階級 | 983万円 | 695万円 | 288万円 |
| 第4階級 | 1,946万円 | 436万円 | 1,510万円 |
| 第5階級 | 5,294万円 | 266万円 | 5,028万円 |
例えば第１階級というのは、貯金持ち集団のうち貯金が少ない方から２０％の人たち、という定義になります。
債務超過の人多すぎ？住宅ローンにがんじがらめにされ、もう逃げるに逃げられないという状況が見て取れます・・。
分布図には「貯蓄ゼロ世帯」が含まれていない
上にあった分布図は「貯金を持っている人の集団」をグラフ化したものです。そのため貯金が０だと回答した人は含まれていません。
この人たちの割合をはっきりと書いた文言は見つけられませんでしたが、統計書の元データにはありました。
(小さくてすみません・・・)
この世帯数分布（抽出率調整）の１００００人から、貯蓄を持っている人を引き算すれば算出できます。
その結果は・・・
無貯金世帯の数、なななんと１００００世帯中２１３３世帯！！
ウソでしょ！？本当にそんなにいるのか！？
始めはこれは無回答の人も含んでいるのかと思いました。しかし別の資料の数字と照合すると、上の解釈で正しいようです。
この集団の負債状況などはもうサッパリわからない状態ですので、この人たちも「１００万円未満」のカテゴリーと同じだけ負債も持っていると仮定。
分布図には「単身世帯」が含まれていない
２人以上の世帯の統計ということで、単身者は含まれていません。この家計調査（貯蓄・負債編）、２人以上世帯にしか実施していないみたいなんですね。
別調査の家計収支編というものには単身者のデータもあるのですが、これは組合わせられそうになかったので・・・泣く泣く単身世帯の存在は無視することにしました。
まあ単身も家族もそれほど変わらんやろ！ということでお許しください。
富裕層の分布が良くわからない
分布表は「貯蓄４０００万円以上」が最高位であり、４０００万とか１億とか１００億の人の割合はよくわかりません。まあ広く国民一般の家計を調べる調査ですからね。このへんは重要ではないのでしょう。
もっとも、平均値と各カテゴリーの割合は出ているため、貯蓄４０００万円以上に属する人の平均貯蓄高は算出できます。
その結果だけを書くと、6739万円です。意外とまともな数字(?)でホッとしました。
補正結果
詳細は省きますが以上の点をとにかくグルグルっ！と補正した結果です。
まずは負債を含まない貯蓄額のグラフ
総務省の大本営発表よりもさらにヤバいグラフになりました。縦軸にビッタリ張り付きすぎです。つまり非常に大きな格差があるということになります。
(参考：再掲 総務省発表)
誤解の無いように書いておきますが、別に総務省は悪くありません。貯金ゼロ世帯の存在を隠しているわけでもないと思います。彼らは貯金実態を調べていて、僕は人口全員のことを調べているから、見せ方が違ってるだけですよ。
でもパッと大本営の方を見たら誤解しちゃう人もいますよね。
以下、具体的な各点のデータ。
| 貯金(カテゴリの中央値) | 人口比 |
| 0 | 0.21330 |
| 50 | 0.08620 |
| 150 | 0.04520 |
| 250 | 0.04280 |
| 350 | 0.04420 |
| 450 | 0.03730 |
| 550 | 0.03390 |
| 650 | 0.03120 |
| 750 | 0.02600 |
| 850 | 0.02650 |
| 950 | 0.02280 |
| 1,100 | 0.02370 |
| 1,300 | 0.01840 |
| 1,500 | 0.01640 |
| 1,700 | 0.01260 |
| 1,900 | 0.01065 |
| 2,250 | 0.00996 |
| 2,750 | 0.00734 |
| 3,500 | 0.00535 |
| 6,739 | 0.00134 |
| 9,978 | 0.00000 |
(グラフを書く都合上9,978万円以上はゼロとしています)
そして、図III-3-1にある５分位ごとに借金を加えて左にずらします。いい感じになってきてきました。
「貯蓄ゼロ世帯と借金も含めた日本人の資産分布」のグラフが完成です！
いやー
思いのほか借金が多いですね。借金がないだけで上位半分くらいな感じがします…
あとは下の緑の面積を１０分割すれば、当たらずとも遠からずな「人口比別資産階級」が製作できますね。
これで緩やかな階級が定められれば貯金の目標も立てやすくなるはず！
日本人の純貯蓄１０階級
得られた１０分割の結果は・・長くなったので次の記事にまとめました！
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